Biegamy sobie po lesie, często w trudnych warunkach atmosferycznych – po błocie, wykrotach, lodzie. Innym razem w piekącym słońcu. Jeździmy sobie na zawody sportowe, które tak jak maraton nie należą ani do najłatwiejszych, ani do całkowicie bezpiecznych. Wiele nieprzyjemnych rzeczy może się nam przytrafić podczas uprawiania naszego hobby – biegania maratonów. Może warto zastanowić się nad ubezpieczeniem się od uprawiania sportu? Idąc za tą myślą odwiedziłem największego polskiego ubezpieczyciela PZU S.A. i zebrałem kilka podstawowych informacji na ten temat. Oto one:

Możemy ubezpieczyć się w dwóch zakresach: pełnym oraz ograniczonym. Zakres pełny oznacza, że jesteśmy objęci ochroną ubezpieczeniową 24 godziny na dobę – nie tylko podczas treningów i zawodów, ale także w pracy, w domu, na ulicy. Cokolwiek się z nami stanie złego (mowa o wypadkach), to ubezpieczenie będzie się nam należało. Zakres ograniczony natomiast oznacza, że firma ubezpieczeniowa wypłaci nam odszkodowanie tylko i wyłącznie wtedy, kiedy wypadek przydarzy nam się w trakcie uprawiania sportu (trening, zawody), przy czym nie musi to być oficjalny trening: nogę możemy sobie złamać nawet podczas samotnego biegu w lesie (czego oczywiście nikomu nie życzę).

Następną rzeczą na którą należy zwrócić uwagę jest tzw. ubezpieczenie od dodatkowych ryzyk. W zakres podstawowego ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków osób uczestniczących w kulturze fizycznej wchodzą wszelkie wypadki takie jak złamania, zwichnięcia, zerwanie ścięgna, ale tylko te, które powodują stały uszczerbek na zdrowiu (nie ma odpowiedzialności za np. zasłabnięcia wywołane długim biegiem i kilkudniowy pobyt z tego powodu w szpitalu na obserwacji). Jeżeli obawiamy się o swoje zdrowie, warto ubezpieczyć się od wspomnianych dodatkowych ryzyk: od zawału, wylewu i porażenia słonecznego. Głównie uwagę na to powinni zwrócić starsi biegacze. Niestety jeżeli się zdecydujemy na tą opcję, to cena ubezpieczenia wzrośnie o około 50%.
Musimy też wiedzieć, na jaki okres chcemy się ubezpieczyć: możemy na cały rok, na pół, na miesiąc, czy choćby na 3 dni (np. na pojedyncze zawody). Rządzi tu jedna zasada: czym krótsze ubezpieczenie, tym wyższa stawka w przeliczeniu na 1 dzień.

Od sumy ubezpieczenia zależy, ile pieniędzy dostaniemy w razie wypadku: czym wyższa suma, tym więcej za każdy stwierdzony przez lekarzy procent uszczerbku zdrowia.
Poniżej w formie tabeli zamieszczam orientacyjne ceny ubezpieczenia. Proszę pamiętać, że mogą się one różnić nieznacznie od podanych, a u innych ubezpieczycieli niż PZU mogą być całkiem inne. Przy zawieraniu ubezpieczenia pamiętajmy, że należy poinformować o rodzaju uprawianego sportu.
Suma ubezpieczenia Zakres Pełny Zakres Ograniczony
10.000 zł 123 zł (rok) 69 zł (rok)
20.000 zł 334 zł (rok) 160 zł (rok)
30.000 zł 795 zł (rok) 453 zł (rok)
Jeżeli chcemy ubezpieczyć się na krótszy okres niż rok, to musimy zapłacić za 6 miesięcy 70% składki rocznej, za 1 miesiąc 20%, za 1-3 dni: 5%, za 4-7 dni: 10%, za 8-15 dni: 15%
Za ubezpieczenie na wypadek zawału, wylewu czy porażenia słonecznego musimy doliczyć około 50% drożej - dokładną sumę podadzą wam agenci lub przedstawicielstwa PZU. Podpisując umowę ubezpieczenia żądajcie wręczenia wam książeczki zatytuowanej: "Ogólne warunki ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków osób uczestniczących w kulturze fizycznej". Znajdziecie w niej dokładne informacje o zasadach zawartej przez was umowy. Oto kilka z ważniejszych punktów:

Paragraf 1.
Na podstawie niniejszych ogólnych warunków ubezpieczenia PZU S.A. udziela ochrony ubezpieczeniowej zawodnikom i innym osobom uczestniczącym w kulturze fizycznej (zwanymi dalej ubezpieczonymi) w zakresie następstw nieszczęśliwych wypadków.

Paragraf 2.
W porozumieniu z ubezpieczającym, do umowy ubezpieczenia mogą być wprowadzone postanowienia dodatkowe lub odmienne od ustalonych w poniższych warunkach.

Paragraf 3.
Ubezpieczenie obejmuje zarówno wypadki w kraju jak i za granicą, z tym, że świadczenia wypłacane są wyłącznie w złotych polskich.

Paragraf 4.
Ubezpieczeniem mogą być objęci: Zarejestrowani zawodnicy [...], pozostałe osoby uczestniczące w kulturze fizycznej, osoby niezarejestrowane biorące udział w imprezach [...], trenerzy, instruktorzy, organizatorzy, sędziowie, obsługa imprez, lekarze sportowi [...], osoby uprawiające sport rekreacyjnie.

Paragraf 5.1
Przedmiotem ubezpieczenia są trwałe następstwa nieszczęśliwych wypadków polegające na uszkodzeniu ciała lub rozstroju zdrowia, powodujące trwały uszczerbek na zdrowiu lub śmierć ubezpieczonego.

Paragraf 6.1
Za nieszczęśliwy wypadek objęty ubezpieczeniem uważa się nagłe zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną, w następstwie którego ubezpieczony niezależnie od swojej woli doznał trwałego uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia lub zmarł.

Paragraf 7.3
Zakres ograniczony obejmuje odpowiedzialność za wypadki jakie mogą wydarzyć się ubezpieczonemu podczas uprawiania dyscypliny sportu lub w czasie wykonywania czynności związanych z uczestnictwem w kulturze fizycznej oraz w czasie podróży z domu w celu uprawiania dyscypliny sportu lub uczestnictwa w kulturze fizycznej i w drodze powrotnej do domu.

Paragraf 7.4
Przez uprawianie dyscypliny sportu rozumie się czynności wykonywane przez osoby wymienione w paragrafie 4 tzn. uczestnictwo w treningach, zawodach, zgrupowaniach, obozach szkoleniowych i przygotowawczych.

Paragraf 8.1
Z odpowiedzialności PZU S.A. wyłączone są wypadki powstałe:
 podczas kierowania pojazdem mechanicznym lub innych pojazdem jeżeli ubezpieczony nie posiadał uprawnienia do kierowania danym pojazdem (prawo jazdy, karta rowerowa)
 podczas kierowania pojazdem przez ubezpieczonego w stanie nietrzeźwości albo pod wpływem narkotyków lub innych środków odurzających
 w wyniki udziału z zakładach, bójkach (z wyjątkiem działania w obronie własnej) oraz w związku z popełnieniem lub usiłowaniem popełnienia przez ubezpieczonego przestępstwa
 w związku z popełnieniem lub usiłowaniem popełnienia samobójstwa przez ubezpieczonego, który ukończył 17 lat
 w stanie nietrzeźwości, po zażyciu narkotyków, środków odurzających a także zażycia leków i środków zakazanych przez komisje lekarską Międzynarodowego Komitetu Olimpijskiego lub Krajowe Związki Sportowe
 w wyniku zatrucia spowodowanego spożywaniem alkoholu, użwyania narkotyków i innych środków odurzających
 w wyniku uszkodzenia ciała spowodowanego leczeniem oraz zabiegami leczniczymi, bez względu na to, przez kogo były wykonywane, chyba, że chodziło o leczenie bezpośrednich następstw wypadku
 na skutek działań wojennych, rozruchów, zamieszek
 na skutek katastrof w wyniku których nastąpiło skażenie jądrowe, chemiczne bądź napromieniowanie.

Paragraf 8.2
Z odpowiedzialności PZU S.A. wyłączone są również choroby zawodowe, tropikalne oraz wszelkie choroby i stany chorobowe nawet takie, które występują nagle, jak zawał

serca i udar mózgu, chyba że ryzyka te zostały objęte dodatkowym ubezpieczeniem.

Paragraf 8.3
Odpowiedzialność PZU S.A. nie obejmuje zadośćuczynienia za doznany ból, cierpienie fizyczne i moralne oraz starty materialne polegające na utracie, uszkodzeniu lub zniszczeniu rzeczy należących do ubezpieczonego.

Paragraf 10.1
Suma ubezpieczenia na wypadek 100% trwałego uszczerbku na zdrowiu jest określona przez PZU S.A. w uzgodnieniu z ubezpieczającym w granicach od 1.000 PLN do 30.000 PLN.

Paragraf 11.1
Każda umowa ubezpieczenia obejmuje następujące świadczenia podstawowe:
 świadczenie z tytułu trwałego uszczerbku na zdrowiu będącego następstwem nieszczęśliwego wypadku lub zdarzenia [...] w razie częściowego uszczerbku PZU S.A. wypłaca taki procent sumy ubezpieczenia w jakim ubezpieczony doznał trwałego uszczerbku
 świadczenie z tytułu śmierci zaistniałej w wyniku nieszczęśliwego wypadku lub zdarzenia objętego umową ubezpieczeniową – w wysokości 50% sumy ubezpieczenia
 zwrot kosztów nabycia protez i środków pomocniczych do wysokości 10% sumy ubezpieczenia oraz kosztów przeszkolenia zawodowego inwalidów do wysokości 10% sumy ubezpieczenia.

Paragraf 11.2
Świadczenie z tytułu trwałego uszczerbku na zdrowiu lub śmierci ubezpieczonego wypłaca się pod warunkiem, że trwały uszczerbek na zdrowiu lub śmierć nastąpiły w ciągu 2-ch lat licząc od daty zaistnienia wypadku [...]

Paragraf 12.1
Do umowy ubezpieczenia mogą być włączone za opłatą dodatkowej składki:
 ryzyko zawału serca i udaru mózgu
 zwrot kosztów leczenia następstw nieszczęśliwych wypadków i zdarzeń [...] do wysokości 20% sumy ubezpieczenia
 zasiłek dzienny z tytułu niezdolności do uprawiania dyscypliny sportu [...] płatny przy leczeniu szpitalnym od 1-go dnia [...]
 jednorazowe świadczenie z tytułu całkowitej utraty zdolności do uprawiania określonej w umowie dyscypliny sportu [...] wypłacanego w wysokości 50% sumy ubezpieczenia
 ryzyko następstw nieszczęśliwych wypadków i zdarzeń objętych umową ubezpieczenia powstałych na skutek wojny, rozruchów i zamieszek poza granicami RP.
 ryzyko chorób tropikalnych

Paragraf 12.2

W odniesieniu do osób w wieku do lat 30 ryzyko zawału serca i udaru mózgu włączone jest do umowy ubezpieczenia bez konieczności opłaty dodatkowej składki.